Finanse młodego Polaka

W określonych sytuacjach potrzebna nam jest dodatkowa gotówka. Pierwszą myślą wielu osób jest bank i kredyt, jednak czasem okazuje się, że po wizycie w oddziale otrzymujemy informację, że instytucja nie jest w stanie zaoferować nam żadnego wsparcia finansowego. Czy to oznacza definitywne przekreślenie szansy na uzyskanie nadprogramowych pieniędzy? Oczywiście, że nie – w niektórych przypadkach nawet jeśli bank nie chce udzielić nam kredytu, będziemy mogli pożyczyć pewną kwotę z firmy pozabankowej. Jej wysokość zależy od konkretnej oferty i naszych możliwości.

Przyczyny odmowy udzielenia kredytu przez banki

Bank może mieć rozmaite powody, z których nie zaakceptuje naszego wniosku o kredyt. W czasie procedury starania się o środki finansowe, instytucje badają bowiem naszą zdolność kredytową. Jeśli ta weryfikacja wypadnie – według nich – w sposób niesatysfakcjonujący, wówczas prawdopodobnie kredyt nie zostanie nam przyznany. Wśród częstych powodów znajduje się:

• zła historia kredytowa
• zbyt niskie zarobki
• niestabilne przychody

Te czynniki mogą wpłynąć zarówno na całkowitą odmowę udzielenia kredytu przez bank, jak również na przedstawienie nam oferty, która będzie wydawać się nam niekorzystna, obejmująca na przykład podwyższenie oprocentowania, czy też obniżenie sumy świadczenia.

Konkretne warunki zależą od poszczególnych banków, jednak jeśli mamy długi, zarabiamy mało, a wnioskujemy o dużą kwotę lub nasze przychody są nieregularne, możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu z banku.

Historię kredytową sprawdza się zazwyczaj przy użyciu Krajowego Rejestru Dłużników oraz na podstawie raportu Biura Informacji Kredytowej. Jeżeli instytucja znajdzie tam niepokojące informacje, ma podstawy, aby nie udzielić nam wsparcia finansowego. Niskie przychody, a także brak stabilności również może być powodem odmowy.

Kolejną kwestią jest to, że jeśli nasza sytuacja budżetowa nie jest pewna, to powinniśmy się poważnie zastanowić, czy branie na siebie takiego zobowiązania jest dobrym pomysłem.

Warunki pożyczek pozabankowych

Problem z uzyskaniem kredytu w banku nie oznacza jednak, że jesteśmy całkowicie pozbawieni możliwości skorzystania z dodatkowych źródeł finansowania. W wielu przypadkach możliwe będzie bowiem zapożyczenie się u firmy pozabankowej, dlatego warto się tym zainteresować.

Prawdopodobnie nie każda pożyczka pozabankowa będzie dla nas dostępna, jednakże niektóre podmioty mają w swojej ofercie rozwiązania dedykowane właśnie osobom, które nie mogą przedłożyć dowodów na zadowalającą sytuację majątkową lub osiągają swoje przychody w sposób nieregularny.

Jeżeli w takim przypadku zastanawiamy się nad pożyczką pozabankową, pod uwagę powinniśmy brać te oferty, które maksymalnie ograniczają formalności. W ten sposób niejednokrotnie w sprawny sposób można załatwić aspekt dokumentów i stosunkowo szybko otrzymać potrzebne pieniądze.

Na rynku funkcjonują podmioty, które nie wymagają żadnych zaświadczeń, dzięki czemu nie musimy ujawniać swoich dochodów. Jeśli zatem bank odmawia nam kredytu na podstawie niskich lub nieregularnych zarobków, możemy spróbować znaleźć alternatywne rozwiązanie u firm pozabankowych.

Niektóre firmy oferują także pożyczki bez sprawdzania zainteresowanego w Biurze Informacji Kredytowej, co umożliwia wsparcie finansowe dla tych, którzy mają już na swoim koncie inne zobowiązania. Ograniczenie formalności może mieć zatem w takich sytuacjach wymierne korzyści.

Trzeba jednak liczyć się z tym, że kwoty pożyczek oferowane przez firmy pozabankowe nie są zazwyczaj zbyt wygórowane. Zakup domu z tych środków może być niemożliwy, więc jest to raczej metoda na to, aby sfinansować potrzeby mniejszego kalibru.

Bez wątpienia jednak proponowane sumy mogą stanowić konkretne wsparcie dla domowego budżetu. Jeśli zatem ma miejsce sytuacja, w której ważny i pilny powód zmusza nas do większych wydatków, można w ten sposób nieco się wspomóc.

Brak zdolności kredytowej, a zapożyczanie się

Za każdym razem, gdy przychodzi nam na myśl, aby wnioskować o kredyt, czy też pożyczkę, powinniśmy się dobrze zastanowić. We wcześniej wspomnianych przypadkach, kiedy bank stwierdza, że nasza zdolność do spłacenia zobowiązania jest niewystarczająca, może to być niewątpliwie niepokojący sygnał.

Brak rozwagi przy zapożyczaniu się może skutkować poważnymi konsekwencjami, dlatego dokładna analiza naszej osobistej sytuacji finansowej jest tutaj kluczowa. Spirala zadłużenia stanowi poważny problem wielu osób, ponieważ zbyt wiele długów do spłacenia, to z pewnością spore obciążenie dla domowego budżetu.

Kryteria wyznaczone przez banki nie są zatem bezzasadne. Jeśli mało zarabiamy, możemy nie być w stanie oddać pożyczonych pieniędzy. Jeżeli nasze przychody otrzymujemy wyłącznie raz na jakiś czas, wówczas także nasza sytuacja niekoniecznie jest pewna – zwłaszcza w sytuacji, gdy zarobek zależny jest od liczby pozyskanych klientów w danym okresie.

Trzeba pamiętać o tym, że nawet jeśli mamy dobrą passę, to rynek może ją zmienić – nie ma zatem gwarancji długoterminowego powodzenia finansowego. Z kolei długi są sygnałem świadczącym o tym, że w przeszłości już nie wywiązaliśmy się z naszych zobowiązań w należyty sposób – powody takiego stanu rzeczy mogą być różne, ale to nie zmienia zaistniałych faktów. Dlatego właśnie samodzielnie powinniśmy ocenić naszą sytuację finansową. Należy to jednak robić w sposób ostrożny i racjonalny.

Dobrą strategią jest zwyczajne unikanie ryzyka w zakresie pożyczek. Jeżeli mimo świadomości, że nie będziemy w stanie uregulować należności, wciąż zaciągamy kolejne zobowiązania, wykazujemy się nieodpowiedzialnością i mogą nas czekać przykre efekty takich działań. Egzekucja komornicza i niekończąca się nadzieja na to, że kiedyś zobowiązanie się przedawni są z pewnością przykładem na to, jak mogą się skończyć nierozsądnie wzięte kredyty, czy też pożyczki.

Jak pożyczać z rozsądkiem?

Z pewnością fakt, że chcemy wziąć pożyczkę, jest w jakiś sposób uzasadniony. Powinniśmy jednak podejść do sprawy krytycznie i rozważyć, czy aby na pewno taki krok jest niezbędny. Być może bowiem chodzi w naszym przypadku o jakąś chwilową zachciankę lub ochotę podążania za trendami.

Zapożyczanie się w takich celach nie zawsze jest dobrym pomysłem, ponieważ nigdy nie wiemy, czy w przyszłości nie nastąpi sytuacja naprawdę kryzysowa, w której pieniądze będą już absolutnie niezbędne. Zupełnie inną sprawą są momenty, w których gotówka potrzebna jest ze względów nagłych i uzasadnionych, na przykład związanych z wypadkiem w rodzinie lub zalaniem mieszkania. Jednak nawet wtedy pożądana jest przezorność i rozsądek.

W każdym przypadku trzeba dokładnie przeanalizować nasze możliwości spłaty zaciągniętych zobowiązań. Jeżeli już koniecznie chcemy pożyczyć pieniądze na cele rozrywkowe, nasza kondycja finansowa powinna być bez zarzutu. Chwilowe problemy budżetowe nie są jeszcze czynnikiem dyskwalifikującym, pod warunkiem, że perspektywy są lepsze niż tylko sprzyjające.

W kwestiach pieniędzy zazwyczaj nie ma stuprocentowej pewności, że sytuacja się nie pogorszy, dlatego ostrożność jest bardzo ważna. Dobrze jednak wiedzieć, że nawet gdy dla banku nie jesteśmy odpowiednimi kandydatami na udzielenie kredytu, firmy pozabankowe mogą być dla nas wsparciem, natomiast ograniczenie formalności nieraz potrafi usprawnić cały proces. Jeśli zatem wnioski wynikające z analizy naszego budżetu i ryzyka są pozytywne, takie rozwiązanie może okazać się tymczasowym wyjściem.