Czy lokata się opłaca? Lokaty bankowe, a konkretniej oszczędzanie poprzez lokaty bankowe posiada obecnie wielu prześmiewców, którzy twierdzą, że nie ma to sensu, ze względu na znikomy zysk. Mimo to, lokaty terminowe nadal stanowią najpopularniejszy sposób lokowania nadwyżek finansowych wśród Polaków. Kolejny już raz wracam do tego tematu, ponieważ chciałbym pokazać na co warto zwrócić uwagę przy wyborze lokaty bankowej. Z doświadczenia wiem, że  pomimo tego iż jest to zdecydowanie najprostszy sposób lokowania oszczędności to dla wielu nadal najważniejsze są reklamy, które przyciągają wysokim oprocentowaniem bez przedstawiania szczegółów produktu.

Jak działa lokata bankowa?

Jak już pisałem we wstępie lokata terminowa to najprostszy produkt inwestycyjny, który polega na złożeniu depozytu z określonym terminem zapadalności. W momencie upływu tego terminu depozyt (kwota lokaty) jest nam zwracany wraz z naliczonymi i zapłaconymi przez bank odsetkami. W związku z tym działanie lokaty bankowej możemy w pewien sposób porównać do kredytu. Różnicą jest to że w przypadku lokaty bank płaci nam odsetki w zamian za czasową możliwość dysponowania naszymi pieniędzmi, a w przypadku kredytu to my płacimy odsetki od pożyczonego kapitału. Oczywiście teraz wielu z was pomyśli, że oprocentowanie lokat to obecnie średnio 2,5%, a za kredyt musimy zapłacić kilka razy tyle, więc pożyczanie pieniędzy bankowi nie ma żadnego sensu. Uważam jednak, że założenie lokaty bankowej ma dużo większy sens niż trzymanie nawet niewielkich oszczędności w przysłowiowej skarpecie. Jestem zdania, że lepiej mieć chociaż minimalny zysk niż nie mieć go wcale, co więcej nasza „skarpeta” podlega ryzyku kradzieży czy zdarzenia losowego, a depozyty bankowe są w 100% bezpieczne ze względu na gwarancje BFG. Oznacza to, że Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje nam wypłatę środków z banku do równowartości 100 tys. euro.

Czy lokata się opłaca?

Według mnie zdecydowanie tak, ponieważ przy zachowaniu 100% bezpieczeństwa uzyskujemy zysk. Co więcej zysk ten możemy z góry określić znając parametry danej lokaty terminowej, przy wykorzystaniu poniższego wzoru:

Odsetki = [(kwota lokaty x oprocentowanie)/365 x liczba dni lokaty] x 0,81

Policzyłeś już z zysk z potencjalnej lokaty, który nie jest duży i zastanawiasz się, czy jest sens taką lokatę zakładać? Weź teraz pod uwagę, to że lepiej otrzymać „za darmo” ten niewielki zysk niż nie mieć nic, ponieważ Twoje oszczędności leżałyby w „skarpecie”. Jeżeli wiesz, że nie będziesz ich w najbliższym czasie potrzebował, to pozwól im dla Ciebie pracować. Jeżeli nadal nie jesteś przekonany do opłacalności lokat, to odsyłam do tekstu poświęconego właśnie temu – lokata czy warto?

Jaką lokatę wybrać: krótko- czy długoterminową?

Jednym z wyróżników lokat bankowych jest termin zapadalności. Wg tego kryterium lokaty bankowe dzielimy na krotko- i długoterminowe. Lokaty bankowe krótkoterminowe to wszystkie depozyty o terminie zapadalności do od 1 dnia do 1 roku. Długoterminowe natomiast to wszystkie zakładane na okres powyżej 1 roku. Wybierając lokatę bankową należy rozważnie podejść do jej terminu zapadalności. Zazwyczaj najwyżej oprocentowane lokaty bankowe, to lokaty krótkoterminowe, które stanowią ofertę promocyjną dla nowych klientów, z której można skorzystać tylko raz (np. lokata Happy w Idea Banku na 4%). Wybierając lokatę długoterminową należy zastanowić się nad dwiema podstawowymi kwestiami. Po pierwsze należy w miarę możliwości przewidzieć, czy aby lokowane środki nie będą nam potrzebne przed terminem zapadalności lokaty (należy też sprawdzić, jakie skutki ma zerwanie lokaty, czyli czy w tej sytuacji otrzymamy część odsetek), a po drugie należy zastanowić się czy warto lokować środki na długi okres czasu nie mając możliwości przewidzenia koniunktury na rynku, a co za tym idzie nie wiedząc czy za kilka miesięcy oprocentowanie rynkowe nie byłoby korzystniejsze. Po stronie lokat długoterminowych przemawia to, że zakładając tego typu depozyt mamy spokój i nie musimy na bieżąco śledzić ofert i zakładać nowych lokat co kilka miesięcy. Uważam jednak, że przy obecnych możliwościach bankowości elektronicznej nie jest to uciążliwe ani czasochłonne, ponieważ wszystkie te czynności możemy wykonać bez wychodzenia z domu przez Internet.

Jaką lokatę wybrać: odnawialną czy nieodnawialną?

Lokata odnawialna to depozyt, który po upływie terminu zapadalności zostaje automatycznie przedłużony na kolejny okres, co sprawia, że środki nadal dla nas pracują. Należy jednak zwrócić uwagę, że automatyczne odnowienie lokaty odbywa się na standardowych warunkach aktualnie obowiązujących w banku, co sprawia, że nie muszą być one dla nas atrakcyjne. Być może zakładana wcześniej lokata była elementem promocji, dzięki czemu otrzymaliśmy wyższe oprocentowanie, a automatyczne odnowienie już nam tego nie daje. Sytuacja ta dotyczy szczególnie lokat promocyjnych, które są zazwyczaj krótkoterminowe i okazjonalne. Po zakończeniu odnawiają się już na standardowych warunkach, które zazwyczaj są bardzo słabe, ale bank liczy, że tego nie dopilnujemy i na nas zarobi. W takiej sytuacji najlepiej zerwać odnowioną lokatę i założyć nową na dużo lepszych warunkach dostępnych również w tym samym banku. Tego typu problemów nie ma w przypadku lokat nieodnawialnych, których kwota wraca wraz z odsetkami na nasze konto po upływie terminu zapadalności. Coraz częściej banki w przypadku lokat promocyjnych wymuszają na nas założenie lokaty odnawialnej (brak możliwości wyboru), jednak i na to jest sposób. Zazwyczaj wystarczy w dowolnym dniu trwania lokaty zadzwonić na infolinię banku i zmienić parametry lokaty na nieodnawialne.

Przeczytaj także: W co zainwestować 10 tys?

Jaką lokatę wybrać: z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?

Stałe oprocentowanie lokaty bankowej może stanowić jej zaletę, ale również wadę – zwłaszcza w przypadku lokat długoterminowych. Dziś atrakcyjne oprocentowanie lokaty np. 3-letniej wcale nie musi być równie korzystne za rok. Na rynku może się bowiem w tak długim okresie wiele wydarzyć. Jeżeli stopy procentowe wzrosną to oprocentowanie Twojej lokaty pozostanie bez zmian i przestanie być już korzystna, a jej zerwanie może się wtedy nie opłacać (po upływie dłuższego czasu jej trwania). Jednak w sytuacji, gdy stopy procentowe spadną w okresie trwania Twej długoterminowej lokaty ze stałym oprocentowaniem to Ty będziesz beneficjentem, bo bank już zobowiązał się do wypłacenia Ci odsetek po stawce umówionej w momencie zawierania umowy.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze i zakładaniu lokaty bankowej?

Decydując się na założenie lokaty bankowej musisz zwrócić uwagę na kilka istotnych aspektów, które decydują o jej atrakcyjności:

• skutki zerwania lokaty – czy w przypadku zerwania lokaty przed terminem otrzymasz część odsetek?;
• produkty dodatkowe – czy wraz założeniem lokaty wymagane jest posiadanie produktów dodatkowych (np. założenie konta osobistego) i ile będzie Cię kosztowało utrzymanie tych produktów dodatkowych?;
• ograniczenia kwotowe – często promocyjne lokaty, które kuszą najwyższym oprocentowaniem są ograniczone kwotowo do 10 czy 20 tys. złotych;
• lokata na nowe środki – czy oferta nie posiada ograniczenia do nowych środków w danym banku?;

A jakie jest Twoje zdanie na temat opłacalności lokat bankowych? Czy masz jakieś doświadczenia z tymi produktami? Zapraszam do dyskusji w komentarzach.

O Autorze Grzegorz Woźniak

Finansista, który pokazuje ludziom na co zwrócić uwagę w kontaktach z bankiem czy ubezpieczycielem, czyli jak świadomie poruszać się w świecie finansów.