Nikt z nas nie lubi opłacać składki ubezpieczenia samochodu, ponieważ jest ono dosyć drogie. Poza tym nikt nie zakłada, że będzie miał wypadek, więc polisę OC traktujemy w kategorii zbędnego, niestety koniecznego wydatku. Odczuwamy niechęć do płacenia OC, więc w większości przypadków nie interesujemy się jego warunkami, przez co ponosimy zbędne koszta wiary w swoje poglądy. A wszystko przez to, że płacimy i natychmiast chcemy o tym zapomnieć, mając rok spokoju, aż do następnej składki. Należy zaznaczyć, że ubezpieczenie komunikacyjne to nie tylko OC, ale także AC, NNW czy dodatkowe ubezpieczenia szyb lub bagażu. W związku z tym warto wiedzieć, za co płacimy i co nam za to przysługuje.

10 mitów, które sprawiają, że płacisz drożej za ubezpieczenie komunikacyjne samochodu

1. Moje ubezpieczenie OC chroni mój samochód. Ubezpieczenie OC czy odpowiedzialności cywilnej nie chroni ubezpieczonego samochodu, ale odpowiedzialność poruszającego się nim za wyrządzone szkody. Niestety wielu kierowców nadal uważa, że szkody na własnym aucie może pokryć ze swojego OC.
2. Nie muszę mieć OC, gdy nie używam samochodu. Wielu właścicieli pojazdów myśli, że skoro ich auto jest nieużywane (np. po wypadku lub z powodu wyjazdu), to nie muszą mieć ważnego ubezpieczenia OC. Oczywiście nie mają racji, a za brak ważnego ubezpieczenia OC grozi grzywna, nakładana przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Kara za 14 dniową przerwę w OC wynosi 300% minimalnego wynagrodzenia w gospodarce (w 2015 roku jest to grzywna w wysokości 3500 zł, a w 2016 – 3700 zł). Należy pamiętać, że pojazd musi posiadać ważne OC, dopóki jest zarejestrowany w Urzędzie Komunikacyjnym, a nie dopóki jest użytkowany.
3. Kupiłem samochód, ale nie interesuje mnie jego OC. Kupujący auto często zawiera umowę z nowym zakładem ubezpieczeń, zapominając o tym, że polisa OC sprzedającego przechodzi na niego wraz z prawem własności do auta, i tym samym wpada w pułapkę podwójnego OC. Nowy właściciel samochodu musi pamiętać o wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia, jeśli zamierza wykupić polisę u nowego ubezpieczyciela, co pozwoli mu uniknąć opłacania dwóch składek w czasie, w którym okres obowiązywania obu polis się pokrywa. Nowelizacji ustawy, która weszła w życie 11 lutego 2012 roku, reguluje, że od tego dnia polisy mogą zostać wypowiedziane przez nowego właściciela pojazdu w dowolnym momencie po zakupie pojazdu i nie są przedłużane automatycznie na kolejny okres.
4. Kupiłem samochód z OC, więc mogę korzystać ze zniżek poprzedniego właściciela.  Każdy właściciel pojazdu buduje własną historię ubezpieczenia, na podstawie której wyliczane są jego stawki ubezpieczenia. Po zakupie samochodu prawa i obowiązki wynikające z OC faktycznie przechodzą na kupującego, ale firma ubezpieczeniowa dokonuje rekalkulacji składki, uznając przy tym zniżki nowego właściciela pojazdu. Często liczą na to młodzi kierowcy, którzy chcą płacić mniej. Oczywiście są inne sposoby na tańsze ubezpieczenie OC dla młodych kierowców.
5. Sprzedałem samochód, ale OC należy do mnie. Wielu kierowców zapomina, że przedmiotem transakcji kupna-sprzedaży jest nie tylko samochód, ale także jego OC. Wraz ze sprzedażą pojazdu prawa i obowiązki wynikające z OC przechodzą na nowego właściciela. Sprzedający zobowiązany w ciągu 14 dni powiadomić o tym fakcie swoją firmę ubezpieczeniową. Dopóki tego nie zrobi, obie strony odpowiadają za zapłatę składki. Jeżeli sprzedający i kupujący wypowiedzą umowę OC, to sprzedający otrzyma zwrot swojej składki, w wysokości proporcjonalnej do okresu, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe przestało odpowiadać za szkody wywołane z udziałem danego pojazdu.
6. Mam awarię, więc mogę zgłosić szkodę z ubezpieczenia AC. Niestety nie możemy liczyć na to, że towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje nam koszty każdej wizyty w warsztacie, dlatego też o stan techniczny auta musimy zadbać sami. Odszkodowania z autocasco nie dostaniemy za szkody wynikające z nadmiernej eksploatacji, a jedynie za te, które są skutkiem kradzieży, przypadków losowych lub działania osób trzecich. W związku z tym, czy warto wykupować AC?
7. W sytuacji, gdy ukradną mi samochód, otrzymam całą wysokość sumy ubezpieczenia AC. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają wykupienie opcji stałej sumy ubezpieczenia. Niestety bez tego zapisu należy liczyć się z tym, że otrzymamy tyle pieniędzy, ile faktycznie był wart samochód w momencie kradzieży – nie więcej natomiast, niż wynosiła suma jego ubezpieczenia AC.
8. Mam maksymalne zniżki, więc wszędzie mam najtańsze ubezpieczenie komunikacyjne. Firmy ubezpieczeniowe ciągle walczą o klientów, poprzez jak najlepsze dostosowanie taryfy do swojej grupy docelowej, ale także przyciąganie kierowców atrakcyjnymi promocjami. Dopiero połączenie zniżek z maksymalnym wykorzystaniem akcji marketingowych pozwoli kierowcy cieszyć się z możliwie najniższej składki ubezpieczenia. Warto również wiedzieć od czego zależy cena Twojego OC.
9. Warto wznawiać polisę, ponieważ lojalność popłaca. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują zniżkę za przedłużenie umowy, która nie powinna jednak przesłonić kierowcy faktu, że po roku czasu ze zmienioną historią ubezpieczenia i wiekiem podpada już w inną rubrykę w tabeli bonus-malus. W związku z tym może się okazać, że nowy klient ma lepszą ofertę od tego, który przedłuża umowę. Należy także pamiętać, że taryfikatory konstruowane przez firmy ubezpieczeniowe ulegają dynamicznym zmianom, co sprawia, że kontynuacja dotychczasowej polisy, pomimo otrzymania dodatkowej zniżki (zwyczajowo w wysokości 5%) wcale nie musi oznaczać najtańszej oferty na rynku.
10. Najlepsze ubezpieczenie komunikacyjne, to najtańsze ubezpieczenie. Zasada ta jest prawidłowa, ale tylko w przypadku OC, którego zakres jest regulowany ustawą, w związku z czym jest niezależny od ceny. W przypadku polis dobrowolnych, takich jak autocasco, wysokość składki jest zależna od wybranego przez ubezpieczonego wachlarza zdarzeń. Kupowanie najtańszego AC o minimalnym zakresie nie ma raczej sensu, jak również płacenie za autocasco z pełnym parasolem ochrony. Złotym środkiem na dobre AC jest ocena indywidualnego ryzyka, na jakie narażony jest nasz samochód oraz naszych możliwości finansowych.

Jak wspomniałem we wstępie ceny polis komunikacyjnych w Polsce są dosyć wysokie w porównaniu z innymi państwami. W związku z tym nie warto ponosić dodatkowych kosztów utrzymania samochodu, które wynikają zazwyczaj z naszych błędnych przekonań i braku sprawdzonej wiedzy.

Podstawą dla każdego właściciela pojazdu powinna być znajomość OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) oraz porównanie ofert ubezpieczenia komunikacyjnego w kilku towarzystwach jeszcze przed zawarciem umowy. Bezpłatnego porównania możesz dokonać przez telefonicznie lub online – tutaj.

O Autorze Grzegorz Woźniak

Finansista, który pokazuje ludziom na co zwrócić uwagę w kontaktach z bankiem czy ubezpieczycielem, czyli jak świadomie poruszać się w świecie finansów.