Świadomość ubezpieczeniowa wśród polskiego społeczeństwa niestety ciągle stoi na niskim poziomie. Polacy ubezpieczają się tylko wtedy, kiedy muszą. Z reguły wykupują tylko obowiązkowe ubezpieczenia OC, bądź ubezpieczenia kredytów, które stanowią warunek ich otrzymania. Dzieje się tak, ponieważ Polacy traktują składki ubezpieczeniowe jako zbędny koszt, który muszą ponieść, przy założeniu, że nic się nie wydarzy. Co w sytuacji, gdy dojdzie do jakiegoś nieprzewidzianego zdarzenia?Wówczas większość budzi się z ręką w nocniku, a wystarczyło wcześniej wykupić ubezpieczenie.
Po polskich drogach poruszają się miliony samochodów, jednak większość z nich posiada wyłącznie obowiązkowe ubezpieczenie OC (kilkanaście procent właścicieli pojazdów nie posiada nawet polisy OC, za co grozi kara grzywny w wysokości 2 średnich pensji podanych przez GUS na dany rok). Kierowcy traktują ubezpieczenie OC jako dodatkowy koszt utrzymania pojazdu, ponieważ nie liczą się z tym, że w przypadku wyrządzenia szkody i braku OC musieliby z własnej kieszeni pokryć całą szkodę. Sumy te mogą być naprawdę duże, ponieważ przykładowo niszcząc kilka samochodów musielibyśmy pokryć koszty naprawy wszystkich pojazdów. Polisa OC chroni nas ustawowo do 5 mln euro, jeśli chodzi o szkody na osobach oraz 1 mln euro w przypadku szkód na mieniu i jest to niezależne od wysokości składki, którą płacimy.
Dlaczego warto posiadać ubezpieczenie Auto Casco?
Wykupienie polisy Auto Casco jest dobrowolne, dlaczego więc warto ją posiadać? Przede wszystkim dlatego, że OC pokrywa szkody, które to my wyrządziliśmy osobom trzecim. Ubezpieczenie Auto Casco pokrywa zaś wszystkie szkody na naszym pojeździe, które powstały w okresie trwania polisy. Także posiadając AC nie będziemy musieli pokryć kosztów likwidacji szkody na naszym aucie. Dodatkowo ubezpieczyciel pokryje także szkody powstałe w skutek anomalii pogodowych, czy innych nieprzewidzianych zdarzeń bez udziału osób trzecich.
Czy ubezpieczenie Auto Casco jest drogie?
Wysokość składki AC jest uzależniona przede wszystkim od wartości pojazdu, który ubezpieczamy. Tzn., że niższą składkę zapłaci właściciel pojazdu o wartości 10 tys. złotych, niż właściciel pojazdu o wartości 50 tys. złotych. Warto również wziąć pod uwagę, że kupując pakiet OC+AC otrzymujemy dodatkowe zniżki, a poza tym mamy możliwość przeniesienia zniżek z OC na AC, np. mamy 60% zniżek na OC, dzięki czemu z automatu zyskujemy 40% zniżki na AC. Na wysokość składki ubezpieczenia wpływ ma podobnie jak w przypadku ubezpieczenia OC również wiek i historia zdarzeń danego kierowcy (przeczytaj także artykuł o tym jak znaleźć tanie ubezpieczenie OC dla młodego kierowcy).
Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie Auto Casco?
Powszechnie wiadomo, że za komfort, również ten psychiczny należy odpowiednio zapłacić. Polisy AC na pierwszy rzut oka mogą wydawać się drogie, a prawda jest taka, że ich cena jest odpowiednia do stopnia ryzyka wystąpienia danego zdarzenia. Większość osób zwraca uwagę przede wszystkim na cenę, jednak w tym przypadku nie ona jest tu najważniejsza, ponieważ chcą oszczędzić zazwyczaj tracimy w przypadku wystąpienia szkody. Poza tym ceny AC na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych są porównywalne. Na co więc zwrócić szczególną uwagę?
- Suma ubezpieczenia. Jej określenie to podstawa polisy Auto Casco. Ubezpieczyciele określają ją na podstawie obowiązujących tabel, które uwzględniają markę samochodu oraz jego wiek. Jeżeli suma ubezpieczenia wydaje Ci się zaniżona to określ ją sam, jednak im wyższa, tym wyższą składkę zapłacisz. Zwróć też uwagę czy suma ubezpieczenia nie jest pomniejszana o każdorazowo wypłacone odszkodowania za szkody i czy można tego uniknąć.
- Zakres odszkodowania. Zakres odszkodowania może być różny w zależności od danego wariantu polisy. Sprawdź czy obejmuje wyłącznie zderzenia z innymi pojazdami, czy również wypadki z udziałem zwierząt, działania osób trzecich polegające na zniszczeniu czy kradzieży oraz sił natury.
- Udział własny. Jeżeli zdecydujesz się na takie rozwiązanie to zapłacisz niższe składki, ale w przypadku zdarzenia otrzymasz tylko część odszkodowania, ponieważ za określoną wysokość udziału własnego odpowiadasz osobiście. Przykładowo: posiadasz 10% udziału własnego w Auto Casco i miałeś szkodę wycenioną na 2 tys. złotych. Ubezpieczyciel wypłaci Ci zatem 1800 zł, ponieważ tyle wynosi jego udział w polisie.
- Warunki likwidacji szkody. Czy naprawa wykonywana będzie w ASO czyli autoryzowanym serwisie pojazdu? Czy części użyte do naprawy będą oryginalnymi zalecanymi przez producenta, czy zamiennikami? Zwróć uwagę, że opcja naprawy w ASO na oryginalnych częściach dla starszych samochodów najczęściej nie jest opłacalna.
- Od jakiej wartości szkody możesz liczyć na wypłacenie odszkodowania. Ubezpieczyciele określają wyłączenie odpowiedzialności za szkodę do 200 zł brutto i jest to tzw. franszyza integralna. Jeżeli określisz ją wyżej to zapłacisz mniej za polisę, ale w przypadku drobnych szkód, typu: uszkodzenie lusterka, czy porysowanie auta będziesz musiał pokryć je z własnej kieszeni.
- Wyłączenia odpowiedzialności. Oczywiście powinieneś znać całe OWU (ogólne warunki ubezpieczenia), ale zazwyczaj jest ono długie i napisane niezbyt zrozumiałym językiem. Koniecznie jednak zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności, które mogą dotyczyć np. szkód powstałych w trakcie wykonywania napraw, przeglądów, konserwacji lub modernizacji pojazdu.
Posiadanie dodatkowych ubezpieczeń jest korzystne, jednak z reguły ludzie przekonują się o tym dopiero podczas wystąpienia szkody. Mimo, to uważam, że lepiej płacić składki za ubezpieczenie, które nas chroni, nawet w sytuacji, gdy zdarzenie objęte ubezpieczeniem nigdy nie nastąpi. Jak mówią: przezorny zawsze ubezpieczony.
O Autorze Grzegorz Woźniak
Finansista, który pokazuje ludziom na co zwrócić uwagę w kontaktach z bankiem czy ubezpieczycielem, czyli jak świadomie poruszać się w świecie finansów.