Mimo, iż nie jestem zwolennikiem pożyczania pieniędzy, to zdaje sobie sprawę, że czasami może wystąpić taka sytuacja, że nagle potrzebujemy gotówki. Standardowe rozwiązanie to wizyta w banku i zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Są jednak sytuacje i osoby, które nie mogą skorzystać z tej możliwości. Dla nich również istnieje rozwiązanie, a mianowicie szybka pożyczka pozabankowa. W tym momencie pojawia się pytanie:
Jak wybrać najlepszą chwilówkę?
Firmy udzielające pożyczek pozabankowych swoją popularność oraz rynkowy sukces zawdzięczają minimum formalności oraz niskim wymogom stawianym pożyczkobiorcą m.in. brak weryfikacji w BIK – u. Dzięki temu łatwiej jest pożyczyć pieniądze od tego typu instytucji niż od banku, jednak może to nieść za sobą również negatywne konsekwencje. Działalność banków jest regulowana ustawowo, co sprawia, że muszą one przestrzegać przepisów prawa, co chroni również ich klientów. Instytucje pozabankowe mają większą swobodę działania, a co za tym idzie każda z nich może zawierać umowy, które są niekorzystne dla klientów. Na co więc przede wszystkim zwrócić uwagę?
- Całkowity koszt pożyczki. Większość osób pożyczając pieniądze zwraca uwagę jedynie na oprocentowanie, o czym wiedzą już zarówno banki, jak i firmy udzielające chwilówek. Posiadając tego typu wiedzę instytucje te zaczęły tworzyć oferty, gdzie oprocentowanie jest kuszące, jednak cały produkt jest bardzo drogi ze względu na inne koszta. W przypadku chwilówek mogą to być opłaty wstępne, prowizje, ubezpieczenie, koszty zabezpieczeń i wiele innych. Wszystkie te koszty mają ogromne znaczenie zarówno w stosunku do wysokości pożyczki, jak i czasu, na który zostanie ona udzielona. W przypadku chwilówek mylące może być RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania), w skutek krótkiego terminu pożyczki. W związku z tym najważniejsze to zwrócić uwagę na to ile będziemy musieli w sumie oddać, pożyczając określoną kwotę.
- Informacje o firmie. Na polski runku obecnie funkcjonuje kilkadziesiąt instytucji udzielających szybkich pożyczek pozabankowych, tzw. chwilówek. Decydując się na tego typu szybką pożyczkę należy wybrać firmę, która jest zaufana, działa na rynku od lat oraz posiada pozytywne opinie i rekomendacje w branży. Niektóre firmy pożyczkowe należą do dużych instytucji działających na całym świecie, co sprawia, że zazwyczaj spełniają one odpowiednie standardy. (Przeczytaj także: Pożyczka pozabankowa)
- Prawo do odstąpienia od pożyczki. Warto zwrócić uwagę, czy podpisując umowę otrzymujemy informację o prawie do odstąpienia od niej i czy samo działanie nie niesie za sobą jakiś konsekwencji, np. karne opłaty za odstąpienie od umowy. Najlepiej jeżeli odstąpienie wymaga jedynie złożenia wypełnionego formularza, który otrzymujemy przy podpisaniu umowy.
- Możliwość wcześniejszej spłaty. Warto wiedzieć, czy istnieje możliwość wcześniejszego spłacenia zobowiązania oraz podobnie jak w przypadku odstąpienia od umowy czy wiąże się to jakimiś dodatkowymi opłatami.
- Wydłużenie terminu spłaty pożyczki. Wiele instytucji daje możliwość wydłużenia terminu spłaty, w sytuacji, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie oddać pieniędzy na czas. Takie odroczenie trwa zazwyczaj od 15 do 30 dni i wiąże się z dodatkowymi opłatami, na których wysokość również warto zwrócić uwagę.
- Tzw. usługę domową. Jest to forma obsługi pożyczki preferowana głównie przez Providenta, ale istniejąca także w innym firmach. Wybierają ją głównie osoby, które nie mają dostępu do Internetu, zamawiając sobie pożyczkę do domu. Spłata również odbywa się u nich w domu, a po pieniądze, zazwyczaj raz w tygodniu przychodzi pracownik firmy pożyczkowej. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że tego typu usługi domowe również wiążą się z dodatkowymi, wysokimi opłatami. Przeczytaj także: Pożyczki pozabankowe przez internet.
- Opłaty windykacyjne. Niespłacenie chwilówki w terminie generuje bardzo duże zadłużenie. Często już samo przypominanie o terminach czy wezwania do zapłaty wiążą się z dodatkowymi kosztami. Z czasem pojawiają się telefony i wizyty domowe, które za każdym razem powiększają zaległość pożyczkobiorcy.
Jaką chwilówkę wybrać?
Na rynku znajdziemy kilkadziesiąt firm udzielających szybkich pożyczek gotówkowych, tzw. chwilówek. Jednak w sytuacji, gdy po raz pierwszy korzystamy z tego typu rozwiązania, warto skupić się jedynie na tych darmowych czyli promocyjnych ofertach. Kilka instytucji oferuje pierwszą darmową pożyczkę, która ma przekonać Cię do ich usług w przyszłości. Nie ma w tym żadnych ukrytych haczyków, ponieważ fakt jest taki, że jeśli weźmiesz pożyczkę za 0zł i spłacisz ją w terminie, to oddasz tylko tyle, ile pożyczyłeś. Gdzie szukać ofert darmowych pożyczek 0%? Np.:
– vivus.pl – pierwsza pożyczka do 1400zł na 30 dni gratis (szczegóły)
– viasms – pierwsza pożyczka do 500zł na 30 dni gratis (szczegóły)
– kredito24 – pierwsza pożyczka do 2000zł na 7 dni gratis (szczegóły)
Tanią pierwszą pożyczkę oferuje również Wonga, ponieważ jej koszt wynosi tylko 10zł (szczegóły).
Wybierając nawet najlepszą ofertę chwilówki najważniejsza jest jej spłata w terminie. Firmy pożyczkowe naliczają sobie wysokie odsetki za zwłokę, które są ich głównym źródłem dochodu. Wtedy nawet pożyczka 0% może nas drogo kosztować. W przypadku problemów ze spłatą warto wystąpić o odroczenie terminu spłaty, które mimo, iż również wiąże się z opłatą, to jest ona jednak zdecydowanie niższa niż karne odsetki.
Często słyszymy, że branie chwilówek to pierwszy krok do wpadnięcia w spiralę długów. Oczywiście jest w tym sporo prawdy, ponieważ często takie pożyczki zaciągają osoby, które wiedzą, że i tak nie będą miały z czego ich spłacić. Jednak, gdy zaciągamy pożyczkę z głową i jesteśmy pewni, że oddamy ją w terminie, to nie należy się obawiać katastrofy, ale jak najszybciej pozbyć się długów, naprawić swoje finanse i zacząć oszczędzać, aby kolejne chwilówki nie były już potrzebne.
O Autorze Grzegorz Woźniak
Finansista, który pokazuje ludziom na co zwrócić uwagę w kontaktach z bankiem czy ubezpieczycielem, czyli jak świadomie poruszać się w świecie finansów.